信用保証の最終話です。
今回は銀行への切り替えを行うタイミングについてお話しします。

まず、信用保証と銀行(信用金庫等でも可)の大きな違いは、以下の2つです。

1.借入限度額

2.保証料が発生する

この2つが逆に制限となるのは、ある程度の事業規模が必要になってきます。
まず、1の借入限度ですが、保証協会は概ね5億円です。
5億円の資金でどの程度の事業規模が賄えるかをイメージしたいと思います。

資金使途は単純に全額運転資金とします。
売掛債権と買掛債権のサイト差は1ヶ月とし、利益は0円と想定します。
面倒ですから在庫も考慮しません。
そうすると、単純に5億円×12ヶ月=60億円となります。
ですから、この金額を超える運転資金を調達したい場合、信用保証協会では間に合いません。
※あくまで分かりやすく表現しています。

次に保証料です。
信用保証は、どんなに優良な担保や財務内容があったとしても
一定の保証料が発生します。
信用保証とは信用が足りない企業を補完する制度です。
信用が高い企業にとっては、手数料の負担以外の何者でもありません。
ですから、利息と比較し条件のよい融資を選択することになります。

このように企業規模が拡大し、信用が高まると、
意識することなく経済的な判断から自然と条件のよい銀行にシフトしていくと思います。

なお、信用保証も100%の保証をつけない場合もあり、
その時は一定の貸出リスクを銀行や信用金庫が負うことになります。
このような取引を「部分保証方式」と言いますが、この取引が行われる場合は
既に銀行との取引が開始されることとなります。



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